Retraite & Gestion de Patrimoine

Les solutions pour optimiser votre retraite

L’avenir du système de retraite doit vous inciter plus que jamais à constituer une retraite privée complémentaire. En effet, l’allongement de la durée de vie crée un déséquilibre démographique et la population active n’est pas assez importante pour financer les nouveaux retraités.

Pourquoi préparer votre retraite au plus tôt ?

En tant que profession libérale, ou chef d’entreprise, vos pensions des régimes de retraite obligatoires seront généralement très basses par rapport à vos revenus d’activité. Plus vos revenus sont élevés, plus vous devez impérativement vous constituer vous-même votre retraite pour maintenir un bon niveau de vie. C’est pourquoi, il est recommandé d’épargner dès aujourd’hui, si vous souhaitez préserver votre style de vie et profiter sereinement après l’arrêt de votre activité.

En réalité, le taux de remplacement de vos revenus d’activité par vos pensions des régimes de retraite obligatoire sera généralement entre 30% et 50%, contre 50% à 90% pour les salariés.

Comment préparer votre retraite ?

Comment maintenir votre train de vie à la retraite? A quel âge pourrez vous partir? Quel sera le montant de votre pension? Quand commencer à préparer votre retraite?

La première étape consiste à réaliser une simulation de votre future retraite, ce calcul de vos pensions retraite constitue notre base de travail pour élaborer ensuite une stratégie efficace qui dépend à la fois de votre capacité d’épargne actuelle et de vos objectifs futurs. Plusieurs solutions sont envisageables mais doivent être étudiées au cas par cas selon votre situation :

  • Les investissements immobiliers: location nue, location meublée ( LMNP), immobilier de défiscalisation (Pinel, Malraux, déficit foncier), parts de Sociétés civiles de placements immobiliers (SCPI)…
  • Les investissements financiers: Plan Epargne Retraite (PER individuel ou collectif), assurance-vie, contrat de capitalisation, PEA …

Les contrats d’ épargne retraite :

Le PER Individuel (ou PERIN) remplace les contrats PERP (accessibles à tous) et Madelin (dédié aux indépendants …). Le fonctionnement est très simple et permet de verser de l’argent durant la vie active que vous récupérez sous forme d’un capital ou d’une rente à votre départ à la retraite.

Le PER est extrêmement souple et vous pouvez l’alimenter à travers des versements libres ou programmés à votre rythme. En revanche, les sommes déposées sur votre PER ne sont pas récupérables avant votre retraite, sauf dans les cas de déblocage anticipés prévus par la loi.

Quel est l’avantage fiscal d’ouvrir un PER ?

Le réel avantage du PER tient en sa possibilité de déduire les versements annuels de l’assiette de l’impôt sur le revenu imposable dans la limite des plafonds fixés par la loi. Cet avantage fiscal dépendra de votre statut de Salarié ou de Travailleur Non Salarié (TNS) avec des plafonds de déductions différents.

Les versements en PER ( Plan Epargne Retraite) permettant une déduction et non une réduction ou un crédit d’impôt, ils vous correspondent uniquement si vous êtes dans une tranche marginale d’imposition élevée (30%, 41% ou 45%).

Le plafond de 2021 des salariés est égal au montant le plus élevé entre :

  • 10% des revenus d’activité professionnelle nets de frais de l’année précédente, ces revenus étant plafonnés à 8 fois le plafond annuel de la sécurité sociale (PASS), soit un plafond maximum de 32 909 euros ;
  • 10% du PASS de l’année précédente, soit 4 114 euros de déduction minimum.

Le plafond de déduction non utilisé est reportable sur l’une des trois années suivantes.

Le plafond de 2021 pour les indépendants est égal au montant le plus élevé entre :

  • 10% du bénéfice imposable de l’année en cours dans la limite de 8 PASS + 15% de la fraction du bénéfice imposable compris entre 1 et 8 PASS, soit un plafond maximum de 76 102 euros ;
  • 10% du PASS de l’année en cours, soit 4 114 euros de déduction minimum. Plus la tranche d’imposition est importante, plus la déduction fiscale sera intéressante pour l’épargnant.

Si la fiscalité du PER est très favorable sur les versements, elle nécessite une analyse précise à la liquidation surtout si le PER est liquidé en capital.

De plus, l’objectif retraite ne doit pas être perdu de vue. Il s’agit avant tout d’un contrat d’épargne retraite qui doit correspondre à vos objectifs de compléments de revenus futurs.

Exemple PER

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